dc-summit.info

история - политика - экономика

Понедельник, 23 Октября 2017

Последнее обновление в09:39:25

Вы здесь: Темы Экономика Валютное вето или «кредитно-долларовая» пауза?

Валютное вето или «кредитно-долларовая» пауза?

Валютное вето или кредитно-долларовая пауза?

В Украине начал действовать закон, запрещающий банкам выдавать потребительские «валютные» кредиты украинскому населению.

Еще совсем недавно, в условиях резкой девальвации гривны «кредитные» долги коммерческих банков выросли почти на 180-200 млрд. гривен, 50 процентов из которых составили займы рядовых украинских потребителей. В результате, кредитно-банковские учреждения оказались «под крышей» 30-50 процентов «плохих» кредитов и вынуждены были увеличить уровень резервирования собственных портфелей. А государственный бюджет, в свою очередь, потерял около 18-20 млрд. гривен.

Именно поэтому, под конец летнего сезона большинство украинских банков прекратили выдачу «валютных» кредитов. В результате, по данным статистики Национального банка Украины (НБУ), общий показатель объемов валютных (прежде всего, потребительских) займов снизился на сумму более чем 3 млрд. долларов США.

Как отмечают большинство банковских аналитиков, введение запрета на валютное кредитование касается только потребительских кредитов. Напомним, что согласно действующему украинскому законодательству любой кредит, предоставленный физическому лицу, считается потребительским. Таким образом, «валютное вето» распространяется практически на все виды потребительского займа.

Ограничение не распространяется для юридических лиц, которые по-прежнему пользуются долларовыми займами. Однако, следующим шагом правительства Украины может стать запрет валютных займов для тех юридических лиц, которые не осуществляют внешнеэкономическую деятельность, и, соответственно, не имеют валютной выручки. Как известно, если предприятие берет долларовый кредит, оно или подвергается валютному риску, или имеет нелегальные валютные доходы.

Большинство экспертов считает, что вступление в силу «валютного вето» не окажет заметного влияния на рынок банковских услуг. Для тех, кто успел взять валютный кредит до вступления в силу закона о запрете таких кредитов, закон обратной силы не имеет.

Единственное, что можно сделать со своим валютным долгом – сменить его на гривну. Так, кредитно-финансовые учреждения активно начали пересматривать ранее заключенные кредитные договоры в сторону повышения процентных ставок по кредиту. Так, за последние два-три года стандартная ставка в 12 процентов долларового кредита выросла до 15-16 процентов годовых в гривне. Таким образом, каждый украинский банк может получить небольшую прибыль, тем самым, повышая «уровень вероятности» возврата заемных средств. У заемщика, в свою очередь, появляется потенциальная возможность не подвергаться резким и непредвиденным колебаниям обменного курса.

В некоторых банках во время замены валюты кредита заемщикам вместо фиксированной ставки может быть предложен «плавающий процент». Кроме того, при таком условии рядовой украинец получает возможность получить дешевый гривневый кредит, в отличие от долларового займа. Однако, в случае очередного всплеска «инфляционной дестабилизации» в стране плавающая ставка может вырасти в несколько раз.

После введения «валютного вето» коммерческие банки будут лишены права устанавливать «свои» клиентские платежи или отчисления, которые не предусмотрены кредитным договором. Более того, руководство кредитно-финансового учреждения обязано четко «прописать» такие потенциальные «расходы» заемщика, как процентная ставка, оформление платежа и страховки, а также сумма, которая будет удерживаться ежемесячно. Лишь после этого, клиент будет обязан выполнять требования банка-кредитора.

Закон также закрепляет за заемщиком право на досрочное погашение кредита (и в первую очередь, краткосрочного на товары широкого потребления) без каких-либо дополнительных платежей.

Как подтверждает опыт Европейского Союза, банковский клиент-заемщик не имеет права досрочного возврата ипотечного займа. Единственное, что позволено «европейским» должникам – это возврат небольших сумм, но не более чем 10 процентов суммы всей задолженности ежегодно. Как правило, любое кредитование осуществляется за счет депозитных вкладов физических лиц. Таким образом, в условиях введения системы досрочного возврата так называемых длинных кредитов и без штрафных санкций, то это может стать предпосылкой также преждевременного возврата депозита каждому вкладчику.

И последнее. После введения запретного кредитования, у должника появляется потенциальная возможность «передвинуть» сроки выплат по кредиту как минимум на месяц. При этом, как подчеркивает большинство отечественных экспертов, «за умышленное уничтожение, растрату, укрывание и другие незаконные действия с залоговым имуществом должника могут привлечь к уголовной ответственности».