dc-summit.info

история - политика - экономика

Понедельник, 23 Октября 2017

Последнее обновление в09:39:25

Вы здесь: Темы Экономика «Депозитные» манипуляции украинских банков: сценарии-2011

«Депозитные» манипуляции украинских банков: сценарии-2011

Депозитные манипуляции украинских банков: сценарии-2011

В 2011 году кредитно-банковскую систему Украины ждут серьезные изменения законодательного и нормативно-правового характера. В частности, речь идет о запрете на досрочный возврат депозитов частным лицам. Как известно, ныне действующий Гражданский кодекс разрешает украинским вкладчикам «забирать» свои накопления в любой для них подходящий момент. После введения новых правил вклад можно будет «вернуть» досрочно лишь «в случае смерти клиента или непредвиденного и слишком дорого лечения».

Как показывает международная практика, если в среде вкладчиков-резидентов возникает «хаос», то все устремляются в банки для возврата своих личных сбережений. «Население занимает очередь».

В Украине, в рамках всей кредитно-банковской системы, главным превентивным инструментом выступали постановления руководства Национального банка Украины (НБУ) «О запрете изъятия депозитов». Это произошло в двух случаях. Во-первых, во времена «оранжевой стагнации», и, во-вторых, в период глобального финансового кризиса 2007-2009 годов. Следует заметить, что целенаправленные «валютно-денежные» мероприятия, проведенные НБУ, с одной стороны предотвратили непредсказуемые последствия внешних факторов, но с другой стороны, не смогли минимизировать степень недовольства украинских вкладчиков.

В настоящее время, руководство НБУ намеревается принять ряд системных мер с целью ограничения потенциальной возможности для украинских вкладчиков «бесцеремонно» менять «депозитного хозяина». Вместе с тем, исходя из противоречивости подобных решений, НБУ призвало всех заинтересованных сторон к обсуждению этого вопроса.

В этой связи, большинство отечественных экспертов-финансистов выделяют два «сценарных» законодательных подхода – «средней тяжести» и «ниже средней тяжести». Первый предусматривает полноценный запрет на досрочное (преждевременное) изъятие депозита, когда его можно забрать в «договорные сроки». А также в условиях возникновения форс-мажорных обстоятельств, связанных с непредвиденными финансовыми издержками. Более того, НБУ составил перечень подобных «ситуаций». Среди них, оплата расходов на дорогостоящее лечение, возмещение издержек в условиях причинения имущественного вреда, оплата адвокатских услуг для защиты в суде. Второй способ «вернуть» вклад предполагает его возврат в течение месяца со дня обращения украинского гражданина в кредитно-банковское учреждение.

С другой стороны, коммерческие банки Украины предлагают три варианта определения понятия «депозит»: срочный, счет до востребования, сберегательный. По мнению многих банкиров, понятие текущий счет следует «трактовать» как счет бесплатного возврата денег в любое время, то есть банк выступает своеобразным «сейфом» для сбережений.

Сберегательный счет с процентами можно будет изъять также в любой момент, предупредив руководство коммерческого банка об этом как минимум за три рабочих дня. Заметим, что при подобном варианте ставка по депозиту будет незначительной, но с учетом «инфляционных тенденций» в пределах Украины.

Третий вариант – это полноценный срочный депозит, срок которого гарантирован, договор предусматривает высокую процентную ставку, а сам вклад можно вернуть при истечении срока соглашения клиента с банком. При этом не исключается «форс-мажор». Вместе с тем, существует риск того, что в случае досрочного изъятия депозита любой гражданин может потерять «договорные проценты». С учетом банковских санкций за досрочное изъятие, как правило, понижение ставки может составить менее 3-х процентов годовых.

Более того, в случае возникновения «финансовой паники» сохраняется потенциальная нормативно-правовая возможность возврата депозита по первому требованию. Обычно в таких ситуациях, каждый украинский коммерческий банк старается «передвинуть» срок выдачи вклада. Причинами, как правило, выступают технические, организационные и кадровые вопросы.

В случае возникновения кризисных явлений НБУ придется ввести мораторий на досрочное изъятие вкладов, что потребует создания и введения четких законодательных норм с указанием условий и сроков их выполнения. Многие отечественные банковские аналитики предлагают введение трех типов понятий счетов – текущие, сберегательные с правом получения средств по первому требованию и срочные депозитные с правом клиента и банка самостоятельно определять сроки преждевременного возвращения вклада.